我国民间借贷的现状

我国民间借贷的现状

一、当前民间借贷的市场规模无论是在我国历史上，还是世界上其他国家和地区，民间借贷都是一种非常重要的资金融通手段。伴随着经济社会的不断发展，有融资需求的个人和企业越来越多，有限的金融资源无法满足无限的融资需求，这就为民间借贷市场的发展提供了广阔的空间，现阶段我国的民间借贷也呈现出**活跃的局面。

2011年10月，中国国际金融有限公司（简称“中金公司”）研究部发布了一份名为《中国民间借贷分析》的研究报告，报告称，我国的民间借贷行为在2008年之前是适度的，同比增速约为10%，2009年民间借贷余额受宽松货币政策的影响而有所下降，2010年和2011年上半年的货币紧缩政策使得民间借贷余额涨幅明显，分别达到了50%和40%，*2011年，我国民间借贷余额约为3.8万亿元，相当于银行贷款总额的7%。

民间借贷规模的发展壮大，反映出民间借贷这一融资方式在融资主体中的影响力越来越大。浙江中小企业众多，是民间借贷的典型代表，北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴（中国）有限公司发布的《小企业经营与融资困境报告》显示，浙江各地两千多家小企业在经营与融资过程中通过民间借贷进行融资的份额高达50%，以银行和农村信用社等正规金融机构为（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）主要融资渠道的小企业仅占21%，通过小额贷款公司和典当行进行融资的占7%。中国人民银行温州市**支行于2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》中也显示，温州有大约89%的家庭或者个人、59%的企业参与民间借贷市场，民间借贷市场规模约为1100亿元，而2001年末的一次调查统计测算的民间借贷规模大约为300亿元*350亿元，增幅高达240%。

不可否认的是，以公有制为主体、多种所有制经济共同发展的基本经济制度使得民营经济在我国得到了长足的发展，但这些民营经济发展所需的资金却无法通过正规金融得到有效满足，只得求助于民间借贷，民间借贷市场日趋繁盛，成为正规金融的重要补充。

二、存在的问题任何一种事物都具有两面性，民间借贷亦是如此。民间借贷在促进民营经济发展、为我国经济社会运行提供资金支持的同时，自身的问题也逐渐显露出来，并且随着市场规模的不断壮大，这些问题所蕴含的风险也与日俱增。从江苏泗洪“宝马乡”事件到温州中小企业老板“跑路潮”，再到“吴英案”，民间借贷一次又一次地被推到风口浪尖，成为（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）舆论关注的焦点问题。

（一）民间借贷纠纷案件增多，涉案标的额大

2012年7月，浙江省**人民法院发布《浙江法院民间借贷审判报告》，对近五年来浙江地区的民间借贷案件进行了统计分析。报告显示，从2008年金融危机爆发开始，浙江地区民间借贷案件数量和标的额均急速增长，几年间总体上呈现上升趋势。2012年上半年，浙江省各级法院共受理民间借贷纠纷案件58037件，涉案标的额283.9亿元，同比分别增长26.98%和129.61%，案件数量是近五年以来的同期**点，而在民间资本异常活跃的温州地区，民间借贷纠纷案件和标的额增长速度更为**，2011年9月*2012年6月共10个月时间里，仅温州市鹿城区法院受理的民间借贷案件就有2796件，涉案标的额达62.86亿余元，同比分别增长194.63%和385.03%。

不仅是在浙江省，民间借贷纠纷在全国范围内都是普遍存在且呈增长态势的，报告中指出，2011年浙江省各级法院所受理的民间借贷案件总数大约占全国的15%，由此便可略见一斑。民间借贷纠纷案件数量和涉案标的额的大幅上扬，使得民间借贷双方当事人之间的权利义务关系处于不稳定的状态，不利于社会经济秩序的稳定。

（二）民间借贷高利率现象普遍存在

民间借贷市场规模的壮大，一定程度上反映了（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）社会对融资的巨大需求，民间借贷的利率随着这种需求的不断增长而水涨船高，利率居高不下。仍以温州为例，2011年以来，其民间借贷综合利率一路走高，1月份到8月份分别为23.01%、24.14%、24.81%、24.43%、24.6%、24.38%、24.47%、25.09%，9月份甚*高达25.44%，而同期银行贷款利率仅处于6.10%—7.05%之间的水平。在高额利息的诱惑下，各种资金纷纷流入民间借贷市场，甚*演变成单纯以获取高额利息为目的的投机行为，弃实体经济于不顾。结果就如同马克思所说的那样，“高利贷不改变生产方式，而是像寄生虫那样紧紧地吸在它身上，使它虚弱不堪。高利贷吮吸着它的脂膏，使它精疲力竭，并迫使再生产在每况愈下的条件下进行”，高额的利息加大了借贷方的融资成本，并且往往超过正常生产经营所得利润，借贷方往往是拆东墙补西墙，一旦资金链断裂，企业便难以为继，面临倒闭的风险。此外，由于现行法律对民间借贷的利率上限作出了规定，超过上限部分的利息不予保护，出借人为了收回借出去的款项，只能选择私力救济，并往往采取极端的手段，如绑架、非法拘禁、故意伤害等，从而引发违法犯罪行为，给社会稳定带来严重影响。

（三）非法集资类案件增多

伴随民间借贷市场规模的壮大，各种非法集资案件也层出不穷，据公安部的统计数据显示，2008年~2010年，全国公安机关共破获非法集资类案件5000余起；而2011年1月~9月，全国非法集资类案件共立案1300余起，涉案金额达133.8亿元。

非法集资活动往往以高额回报为诱饵，利用各种名目大量吸收民间资本，且涉及范围广、规模大，易引发群体性恶性事件。2008年“湘西非法集资案”中，仅吉首市民间融资金额就超过70亿元，集资范围扩及*长沙、怀化以及重庆、广东、福建等外省市，涉嫌非法集资的企业近百家，此后由于（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）集资企业资金链断裂，引发了大规模群体性事件，甚*冲击到当地政府，造成恶劣的社会影响。此外，由于民间借贷是资金供需双方的自发性行为，是双方当事人个人利益的体现，不受国家宏观调控政策的制约，其资金流向往往偏离国家产业政策目标，利率水平也是随行就市，从整体上看不利于国家宏观调控预期目标的实现。