我国民间借贷法律风险及防范路径研究
一、问题的提出由美国次贷危机引发的国际金融危机愈演愈烈,给我国经济也带来了巨大冲击。为应对国际金融危机的挑战,加大金融支持力度,保持经济平稳增长,日前国务院把“规范发展民间借贷”作为当前金融促进经济发展的重要政策措施,以拓宽企业融资渠道,建立多层次的信贷供给市场。所谓民间借贷,是指未受到金融主管部门规制的、直接发生在个人和非金融企业之间的金融交易行为。近年来,我国民间借贷十分活跃,在补充正规金融、满足中小企业发展资金需要、推动经济较快发展方面起到了积极作用。
不可否认,民间借贷也产生了一些负面影响,主要表现为:一是民间借贷资金投向国家限制领域,弱化了国家宏观调控政策实施效果。民间借贷为一些不符合国家产业政策的企业提供资金,从而弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控力度。据监测,民间借贷资金约有50%投入工业制造业和房地产开发项目,其中部分涉及到国家限制的小水电、小造纸、小水泥等高污染、高能耗项目。二是民间借贷通过分流储蓄存款和信贷份额等途径对正规金融造成一定冲击,影响了金融机构的稳健运行。民间借贷和银行信贷之间相互渗透导致正规金融信贷风险增加。三是影响了国家信用总量控制和金融调控政策实施效果。民间借贷未纳入（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）国家统计范畴,干扰了**银行对信用和资金总量的监控,可能影响国家对宏观经济和区域经济运行状态的准确判断。四是可能存在较大金融风险。由美国次贷危机引起的国际金融危机证明,在发达市场经济国家,不吸收存款的放贷机构为了规避严格的资本监管,通过资产证券化等形式,把风险资产转移*表外进行监管资本套利,结果是杠杆率放大,但这类产品和机构受到的监管约束不足,有可能形成较大的金融风险。导致上述负面效应的因素很多,但主要原因之一就是（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）我国关于民间借贷的法律体系不健全,民间借贷行为存在巨大的法律风险。从国际经验看,随着现代金融业的发展,无论是发达国家(地区)还是发展中国家,在银行业金融机构之外,基本上都允许放债人(money lenders)进行专业的放债活动,同时制定专荨荨门的法律对放债人的放债行为予以规范。所以,有必要结合金融实际,建立完善符合我国国情的民间借贷法律体系,以弥补法律风险,促进借贷资金要素的优化配置、完善我国多层次信贷供给市场体系的建设。
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