我国民间借贷风险管理问题研究——以浙江省台州市为例
浙江省台州市作为我国民营经济发展最发达的地区之一,其民间借贷活动非常活跃。对该地区民间借贷活动的调研,尤其是对民间借贷风险管理问题的研究具有很强的现实意义,同时也能对其他地区民间借贷的规范化管理工作提供借鉴。
台州市民间借贷的现状为全面了解当前台州市的民间借贷情况,课题组于2009年下半年对台州市300家中小企业与500户家庭进行问卷调查,回收的有效问卷为企业样本255份,家庭样本423份。
当前,台州市的民间借贷现状是:
(一)民间借贷现象非常普遍在被调查的255家中小企业中,曾经发生过民间借贷行为的有182家,占71.37%;当前有民间借贷行为发生的116家,占45.49%。其中只有资金借入的83家,占32.55%;只有资金借出的19家,占7.45%;既有资金借入又有资金借出的14家,占5.49%。在被调查的423户家庭中,曾经发生民间借贷行为的367户,占86.76%;当前有民间借贷行为发生的271户,占64.07%。其中,只有资金借入的99户,占23.40%;只有资金借出的46户,占10.87%;既有资金借入又有资金借出的103户,占24.35%;仅仅参加合会的23户,占5.43%。这表明,企业发生民间借贷行为更多的是以（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）资金借入为主,说明民间借贷是解决企业资金不足问题的重要手段;而家庭则大都为借入借出均有发生。
(二)民间借贷的资金来源多样化问卷调查显示,样本企业民间借贷余额为21433.5万元。其中,向其他企业借入资金4330万元,占总金额的20.20%;向亲戚朋友借入4657.5万元,占21.73%;向担保公司、投资咨询公司、寄售商行、典当行等民间借贷机构借入资金4508万元,占21.03%;通过各种方式集资共计6268万元,占29.24%;通过票据转让、民间贴现等方式获得资金1092万元,占5.09%;通过其他方式获得民间借贷资金578万元,占2.70%。当前有民间资金借入的202户样本家庭的民间借贷余额为3634.5万元,其中以向亲戚朋友直接借入为主,共有166户,占比为82.18%;通过中间人借入的有17户,占8.42%;从典当行、担保及投资咨询公司借入的有11户,占5.45%;从小额贷款公司借入的有3户,仅占1.49%;通过其他途径借入的有5户,占2.48%。总体看,样本企业和样本家庭通过亲戚朋友借入资金占很大比重,也有不少通过集资集股方式筹集资金。此外,台州企业间的相互借贷现象也较普遍,各种金融中介机构在民间借贷中占一定比重。
(三)民间借贷利率视借款来源情况有所不同,临时周转性的民间借贷利率明显偏高在97家当前有民间资金借入的中小企业中,无息借贷的有6家,月利为1‰～10‰的共有41家,10‰～20‰的31家,20‰～30‰的10家,30‰以上的9家。在202户当前有（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）民间资金借入的家庭中,无息借贷的有21户,月利为1‰～10‰的有137户,10‰～20‰的35家,20‰～30‰的7家,30‰以上的2家。调查显示,企业的民间借贷利率差异较大,且利率总体高于家庭借贷的利率。另外,利率水平根据借贷情况的不同而有明显差别。如,企业样本中,结合借款来源看,无息借贷的全部是向亲戚朋友借入;月利不超过20‰的多为亲友借入及向股东、职工和社会集资;月利为20‰～30‰的主要来源于小额贷款公司、社会集资及从其他企业借款;月利超过30‰的9家企业的民间借贷有5家来自民间借贷中介组织,1家主要从社会集资取得,另3家来源于其他企业的借贷资金。这些民间借贷资金主要用于临时性资金周转。
(四)民间借贷的交易方式和交易条件的规范化程度不高在有民间资金借入的97家样本企业中,交易方式为口头约定的有（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）6家,占比为6.19%;打借条的52家,占53.61%;签订正式借款合同的有34家,占35.05%;对借款行为进行公证的有5家,占5.15%。在202户样本家庭中,交易方式为口头约定、打借条、正式合同及公证的分别占28.71%、61.39%、8.91%和1.00%。以上数据反映,企业借贷与家庭借贷相比在手续上更规范。尽管样本家庭的借贷大部分有文字凭证,还是仍有近30%采用口头约定的方式,规范化程度不高。对民间借贷交易条件的调查显示,样本企业规范化程度同样高于样本家庭,其大多有担保人或担保机构进行担保,占样本总数的52.58%,或有抵押或质押物才能取得借款,占20.62%。而样本家庭的民间借贷大多既无质押,又无担保,仅仅凭借个人信用进行借贷,占比高达74.75%。
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