可选择度与债务人的借贷行为选择

可选择度与债务人的借贷行为选择

尽管债务人在借贷选择时会以成本最小化为目标,但是在很多情况下,他们并不能按照自己的理性随心所欲地借贷,债务人借贷的可选择度也影响着其选择,甚*也可在某种程度上决定他们的借贷对象、借贷成本和还贷结果。笔者认为影响债务人可选择度的因素可包括借贷的可选择范围、缓急程度、规模用途和借贷双方数量比等。其一,可选择范围,即债务人举债时借贷对象的多寡。借贷对象的多少通常与债务人所处的历史时期和地理环境密切相关。一般历史越前进,选择范围越广,在货币经济不发达的先秦时期,民间借贷尤其是下层人民以实物借贷为多,借贷对象也多为个人,到明清时期人们的借贷载体包括铜钱、金银或票据等,借贷对象也扩大到个人、集体、钱庄、当铺和票号等,相关研究也证实我国古代典当业利率的演变由古*近整体上呈缓慢下降的趋势。[2]237通常地理位置越偏僻,金融机构越少,债务人可选择的借贷对象也越有限,利率也越高,反之在经济交通发达的城市地区有当铺、钱庄、票号等专业金融机构,债务人可选择的对象也愈多。如在民国时期的西北地区,各地农村高利贷利率因各地距离**城市的远近而相差很大,距离城市较远地区的湟源、山丹,其高利贷平均月利率为10到30分,相对于（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）甘肃和青海省会所在地的皋兰(今兰州)和西宁地区的2*5分,要高出几倍甚*十几倍(见表1)。表1民国时期西北部分地区农村的高利贷利率地区平凉皋兰临洮洮沙永登古浪山丹天水酒泉西宁湟源贵德宁夏月利率(分)10—23 2—5 10—15 10 2—10 3—5 30 10 5—10 2—4 10—30 5—20 5—10资料来源:安汉等,《西北农业考察》第三章《农村借贷》,国立西北农林专科学校,东南印刷所民国二十五(1936)年印。其二,缓急程度。缓急程度不仅决定了债务人的准备时间,而且缓急程度还影响债务人的理性程度。通常债务人的准备时间越长,其借贷计划越周密,可选择的范围也越广,故筹借的难度和成本就相应会越小,反之若遇到重大或急迫性事件(重病、死亡等),债务人常常愿意付出很大的利息成本,有时在情急之下甚*将出现丧失理智,不计后果之行为。如宋代的重息借贷,“(佃户)不幸遇凶荒与公家之事,当乏其时,尝局责于主人(佃主)而后偿之,息不两倍则三倍”,[21]“百姓当五谷青黄未接之时,势多窘迫,贷钱于兼并之家,必有倍蓰之息”。[22]相关研究也表明,“借方需款愈急利率愈高”,[15]17“官府临时的急征暴敛、水旱蝗灾以及家庭人员的疾病死亡等因素是小农借高利贷的重要原因”。[23]而对不甚急切的事情,债务人通常会经过（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）长时间的反复权衡,对借贷的期限、成本和是否允许延期等都可能有着一定的考虑与选择,故其借贷决策也较为合理。此外,缓急程度还会影响债权人筹措资金的时间,倘若债务人借债较为紧急,其一时很难凑齐,往往不得不由其或以其作为中保由债务人向第三方举债,这也会增加借贷的成本。其三,借贷规模与用途。借贷的规模尤其是用途对还款的可能性有重要作用。通常用于生产性或商业性借款比用于消费性借贷的偿还更有保证,按照经济学预期理论,若债务人认为其所借贷很容易偿还,也通常愿意付出高息或出资产抵押,故其借贷也较为容易,可选择借贷对象也很广。如在民国时期福建上杭县某村,“过去借款利息曾贵到30%,借钱做生意的多,大家都肯出高利。”[24]刘秋根在研究两宋时期高利贷时也证实,“数目较大的生产性借贷往往比小额的消费借贷要低一点”。[25]此外,借贷用途还影响借贷的载体,比如因饥饿或无种下田而发生的借贷,多为实物借贷(粮食),因寒冷发生借贷,多直接借衣服,若因经商、赶考或就医而借贷,则借贷对象则多为货币,刘秋根的研究表明,“在明清时期,货币借贷比谷物借贷利率一般要低一些”。[14]209其四,借贷双方的数量之比。根据（更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站：www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com）经济学供求原理,在既定的时空范围内,借贷双方的数量影响借贷的资金(实物)的需求和供给,进而影响借贷成本。若借贷发生在某个或少数几个借债人身上,而放贷人相对很多,那么其借债难度和成本就不会很高。反之,若遇到某一影响范围大的事件(天灾、饥荒、战争或暴敛等),需要借债者的数量较多,而放贷者及其资产又相对有限,债务人的借贷成本就会随之“水涨船高”。当然,除上述因素外,影响债务人可选择度的因素还有很多,笔者不能一一详述。通常情况下,债务人的可选择度与其付出的借贷成本成反比,债务人一般会在其既定的可选择度里做出自己所认为的最“理性”借贷选择。此外,还有其他一些借贷行为如不良性消费借贷,包括赌博、吸毒成瘾等,债务人常常会选择高息借贷,不良消费借贷的债务人常属于丧失理智者,其借贷选择是“丧心病狂”的非理性行为,是无法按照常理进行分析的。